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Mucho de ellos se ven en la situación desesperada de recurrir a sus ahorros, a los ahorros familiares de toda una vida, y los más desesperados han de pedir ayuda a sus  amigos. Hay muchos de ellos, que ya les es imposible hacer frente a esos pagos.

A todos ellos les pedimos primero de todo, calma, mucha calma, e intentar tener la cabeza muy fría para poder analizar la situación y sobretodo llevar una negociación con el gestor o subdirector de la oficina bancaria, y dado el caso con otras entidades financieras.

Dada la situación, os vamos a proponer tres posibles soluciones, todas ellas viables, y ninguna perfecta, así que será consideración vuestra decidiros por una o otra solución, eso pedid documentación e informaros.

Lo común es la negociación previa, que tendrás de realizar con la entidad, banco o caja, en la que haya contratado la hipoteca. A ver, primero negocia en casa, es decir con tu entidad, y busca una solución, una mejores condiciones, si se resisten o ves que las condiciones que tu necesitas y las que te propociona el banco no se parecen en nada poco, entonces se pueden buscar otras alternativas. A ver será algo diferente la negociación en función de la opción que escojamos: subrogación o cancelación.

Simplificadamente, la subrogación es mejorar las condiciones del prestamo y la cancelación, es cancelar y contratar una nueva hipoteca con tu banco o caja o con un tercero.

En la subrogación se puede cambiar a la persona hipotecada o a la entidad financiera, que es sobre lo que actualmente estamos tratando. Una subrogación siempre debe ofrecer una mejora de las condiciones del préstamo anterior, aunque esta sólo puede afectar a algunos puntos del contrato. En concreto, sólo puede variar el tipo de interés y/o el plazo de la operación. Todas las otras condiciones deben permanecer inguales y respetarse.

Independientemente de las mejoras del préstamo, la gran ventaja de la subrogación es la eliminación de los costes de cancelación y constitución de una nueva hipoteca.

Esta es una de las grandes diferencias con respecto a la cancelación de la hipoteca para formalizar una nueva, además acuerdate que en los casos de cancelación los bancos y cajas sí suelen cobrar una comisión por estudio, gastos de tasación, y la comisión por apertura del préstamo. Además, de los costes administrativos y notariales que habría que volver a pagar.

Si lo pensáis fríamente, ambas partes, sois los interesados en que las pagos de las cuotas del préstamo se cubran, el banco y vosotros, vosotros porque si no realizáis los pagos, posiblemente os embargaran el piso, y si no llega al total del préstamo,  podrían a llegar embargar los bienes de los amigos o familiares que en su día os avalaron, pero recordad, y recordadlo bien, el banco es el primero en querer cobrar los pagos del préstamo hipotecario, pensad, que actualmente los stocks de pisos y casas embargados por las entidades financieras es enorme, estos no tienen salida en el mercado.

La primera de todas es renegociar las condiciones del préstamo hipotecario con vuestro banco, la segunda pedir un periodo de carencia, y la última renegociar el préstamo hipotecario con otra entidad y el posible traspaso.

en el mercado, y su precio se está devaluando mensualmente, en conclusión que un banco prefiere renegociar las condiciones a tener un moroso más, y un piso que embargar y vender si puede, a un precio inferior.

Recordemos, tenemos tres posibles vías de negociación.

• Subrogación, pedir aplazamiento o carencia. Pedir un aplazamiento o una carencia de las cuotas mensuales del préstamo hipotecario hasta una fecha determinada, pasada esa fecha es puede volver a renegociar, esta subrogación  tiene unos costes que aproximadamente van entre el 0.5% y el 1.5% mensual del nominal a deber/pagar, pero esto dependerá de nuestra habilidad en negociar.
• Subrogación, reducir las cuotas mensuales. Esta es una solución que consiste en reducir las cuotas mensuales, pero a cambio se alarga la fecha de pago, es decir pagas menos mensualmente, pero mas tiempo, y posiblemente más cantidad, debido al incremento de los costes e intereses del total. Esta opción es la más preferida por los bancos, ya que al final es como si acabaras subscribiendo una nueva hipoteca.
• Cancelación, cambio de entidad. Bueno otra posible opción es renegociar la hipoteca con otra entidad, o con varias entidades a la vez y ver cuales son las opciones o mejores condiciones que nos proporcionan. Particularmente, al equipo de paradosydesempleados.com, nos gusta mas la posibilidad de aplazar un tiempo de carencia, una año, a la vez que ya se informa uno de  cuales son las condiciones de renegociación de la hipoteca con otras entidades.